看到一组数据，《中国统计年鉴2021》显示：

2020年全国人口出生率为8.52‰，首次跌破10‰，创下了1978来的新低。同期全国人口自然增长率（出生率-死亡率）仅为1.45‰，同样创下1978年以来的历史新低。

(资料图片)

根据年鉴，2020年相比2019年，全国人口净增204万人，而前一年增量还高达467万，2018年增加了530万人。

说完新生儿，我们不得不提一下老年人。

2021年中国老龄化最新数据：60岁及以上人口为26402万人，占18.70%(其中，65岁及以上人口为19064万人，占13.50%)，上升5.44%。

而且根据年鉴数据显示，2020年末，我国人口总抚养比为45.9%，连续3年上升；总抚养比由少年儿童抚养比与老年人口抚养比构成；其中老年人口抚养比为19.7%，呈持续上升趋势。

也就是说，当前，我国每100名劳动年龄人口需要负担近20名老年人，即5名年轻人要赡养1位老人。

很多人不知道老龄化到底意味着什么，我们可以看这两个数据：

我国现在是5名年轻人养1名老人。

而20年前，是13个年轻人养一个老人。

短短20年，年轻人的负担增加了一倍还多，我国已经处于老龄化和少子化的双重危机之下。养老的危机已经摆在了我们每一个人的面前。

抚养比的大幅增加，有可能导致未来社保基金不足，在中国加速老龄化、养老金吃紧的背景下，你会发现：

养老归根结底还是要靠自己，靠自己硬朗的身体，靠自己内心的充盈，最重要的还是要早做好养老规划。

而且近几年国家出台了很多相关政策呼吁我们要用商业保险补充养老，原因有两个：仅靠退休金满足不了养老需求；中国已经快速跑进老龄化社会。

由于近几年资本市场的波动、利率下行的外部环境，身边越来越多的朋友通过配置保险来储备养老金。

目前市场上可以用作商业养老保险的险种有年金险和增额终身寿险，这两种保险到底怎么选呢？很多人又犯了难。

养老年金险，通俗来讲就是我们一次性或者分期放钱到保险公司，资金增值，到了约定时间，保险公司再一笔一笔（每年或者每月）还钱给我们，活到老，可以领到老，现金流持续不断。

它是以生存为给付条件，保障期内“只要活着”就能按年或按月领钱，而且锁定利率，不需要担心经济环境的恶化，享受带来的增值。

增额终身寿也是一次性或者分期放钱到保险公司，资金复利增值，但是合同并不约定返钱时间，而是客户根据自己的需要去现金价值提取，不限制领取金额和次数。

因为增额终身寿的现金价值回本较快，且可持续增长，所以虽然是一份保身故的“寿险”，但大多用来做增值的规划，而非用于身故保障。

它是以身故为理赔条件，保额逐年递增，越晚身故，杠杆越高。

其实虽然都是保险，但养老年金和增额终身寿险的用法和特性，却是截然不同的。

养老年金：可以在某时间节点开始持续领钱，每年固定领钱，活多久领多久，直至身故，稳定领取一辈子，属于一个伴随终身的财富现金流。

增额终身寿：没有领钱的功能，但可以通过减保取现，什么时候领，领多少，都不受限制，可以在某时间节点一次性拿回一大笔钱，自行支配，属于一个逐渐积累的资金池。

如果以养老需求为例的话，增额终身寿更适合于自控能力强，并注重产品受益性的人。

因为增额终身寿现金价值回来更快，一般在交费期结束前（最快第2年）或者刚结束时，现金价值已经超过已交保费了。

而且它的减保功能无金额和次数限制，支取不需要手续费，支取后剩余资金继续增值，资金使用更灵活，如果自控能力不足，很容易过度使用，资金池过早被掏空。

而年金险就比较合适缺乏自制力，看中持续不断养老现金流的人。

因为养老年金领取方式固定，不存在提前领取或者多领取的情况，确保可以做到专款专用，避免过渡过早的消费，而且活到老，领到老，可以终身领取。

总的来说，养老年金和增额终身寿，都有储备功能，收益确定，可以提供现金流，是非常适合作为养老金储备的一种工具。

如果只想补充养老金，想提前解决以后确定性的支出，可以选择年金险；如果既想规划养老，对资金的灵活度要求也高，那么可以选择增额终身寿险。

在养老危机越来越严重的情况下，建议大家还是尽早开始配置商业养老保险，保险产品也没有绝对的好坏之分，适合自己的才是最好的。

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