本文来源:创业圈 作者:黄宇昆
累计服务小微客户超 120 万户、累计投放小微企业贷款超千亿元、普惠小微信用贷款新增占比达 80.2% ……
(资料图)
一组组实实在在的数据,是江苏苏宁银行如何践行 " 金融服务要像水一样渗透到各个业态 " 愿景的最好答卷。
作为一家刚刚成立 6 年的民营银行,江苏苏宁银行始终贯彻普惠金融定位,扎根市场的缝隙业务,依托金融科技,将信贷资源精准滴灌至传统银行不易覆盖的用户。截至 2022 年年末,江苏苏宁银行普惠小微贷款余额占各项贷款余额比例超 40%,位列江苏第一。
" 我们是一家科技驱动的 O2O 银行 ",这是江苏苏宁银行自诞生之日起便确立好的定位。近年来,江苏苏宁银行持续在大数据、人工智能、金融云、区块链、物联网等前沿领域布局,累计申请各类专利 164 件,成为江苏省首家通过国家高新技术企业认定的商业银行。
据了解,目前苏宁银行的消费金融、微商金融、产业链金融、科创金融、财富管理、场景支付六大核心业务线已全部完成数字化升级,实现 99% 的客户来自线上,99% 的业务在线办理,以 550 余名员工服务了 862 万消费贷款用户、161 万个人存款用户和 66 万小微企业用户。数字化已经成为了江苏苏宁银行一张响亮的名片。
深耕普惠金融,以金融活水润泽实体经济2014 年,首批民营银行获批筹建。在业内人士看来,民营银行是能真正走出差异化、特色化金融业务的希望之路,将与现有商业银行形成错位竞争,实现互补发展。
江苏苏宁银行成立于 2017 年 6 月,是我国第 13 家民营银行。如今,经过 6 年的稳健发展,江苏苏宁银行已稳居我国民营银行第一梯队。2021 年,江苏苏宁银行资产规模突破千亿元,成为继微众银行、网商银行后第三家千亿级民营银行。2022 年,苏宁银行百尺竿头,更进一步,在资产规模保持稳定增长的同时,实现营业收入 40.65 亿元,同比增长 6.09 亿元,增幅 17.64%;实现净利润 10.05 亿元。
一直以来,普惠金融都属于银行的难点业务,一方面普惠金融业务单笔金额小,业务收益难以覆盖银行触达客户、服务客户的高成本;另一方面,普惠金融客群信用资质不一,且缺乏抵押物,以传统业务模式做风控难度更高。
" 做市场的缝隙业务,做现在主流金融机构不愿做和不能做的业务 ",这是江苏苏宁银行自成立开始便一直致力至今的方向。据了解,江苏苏宁银行遵循 " 金融科技 + 场景金融 = 普惠金融 " 的经营逻辑,坚持走 " 精品银行 " 路线,聚焦微商金融、产业链金融、科创金融、支付金融、消费金融、财富管理六大核心业务,目前已覆盖了个人端、企业端全部普惠金融业务。
小微金融服务是江苏苏宁银行的核心业务之一。最新的 2022 年报显示,江苏苏宁银行针对小微客户融资痛点,打造微商贷自主风控产品,基于税、发票、交易流水等信息,形成强大的场景金融服务能力。截至 2022 年年末,江苏苏宁银行小微企业贷款余额 247.85 亿元,较上年年末增加 77.32 亿元,增幅 45.34%。普惠小微贷款余额(不含票据融资)226.23 亿元,增幅达到 45.59%;普惠小微贷款户数 23.6 万户,增幅 20%。
此外,江苏苏宁银行还通过围绕目标产业链上下游的供应、制造、销售、物流、结算等各个环节,以标准化兼具个性化的场景金融服务产品,为产业链上的企业提供综合金融解决方案。
2022 年,江苏苏宁银行采购贷、运力贷、供货贷、票链通等系列产品累计准入产业链核心企业 380 家,提供信贷资金超过 180 亿元,覆盖上下游企业数万家,高效连接起金融和产业生态,成为江苏苏宁银行创新普惠金融服务的一个亮点。
值得一提的是,基于江苏省雄厚的科创产业基础,江苏苏宁银行在 2021 年专门组建了独立部门——科创金融部,并推出了科创贷系列产品,包括普惠科创贷、科创人才贷、认股权贷、科创链式贷、知识产权贷等,以高效的审批速度、普惠的价格和弱增信的担保方式,快速有效解决科创企业融资难的问题。
数据显示,2022 年,江苏苏宁银行累计服务科创类企业 300 余户,年末科创贷款余额 39 亿元,有效缓解了一批 " 专精特新 " 中小企业的融资难问题。
打造数字银行,以金融科技筑牢发展根基
近年来,各行各业都在积极拥抱数字化转型,银行业也是首当其冲。
" 没有金融科技,难做普惠金融 ",江苏苏宁银行深谙金融科技之于中小银行的重要性,秉持着 " 科技使金融更简单 " 的使命,江苏苏宁银行始终保持较高的科技投入。2022 年,该行研发投入超过 2.29 亿元,近三年研发投入占其营业收入的比重均超过 5%,最高达 8%。
2022 年,江苏苏宁银行成功入选穆迪 " 全球 20 家新锐银行 " 和《亚洲银行家》杂志 " 全球 10 大数字银行 ",成为全国银行业探索打造数字银行的代表之一。在科技成果方面,江苏苏宁银行目前已累计申请专利 164 件,授权发明专利 32 项,连续 3 年成为江苏省申请专利数最多的金融机构。此外,江苏苏宁银行还通过了中国人民银行科技司三项科技成果鉴定,其中一项达到国际先进水平,两项达到国内领先水平。
科技兴则金融兴,人才强则金融强,江苏苏宁银行取得一系列金融科技成果的背后,是该行打造了一支专业化的高素质人才队伍。据悉,江苏苏宁银行 550 余名员工中,数据及科技类人才占比超过 50%,硕士及以上学历员工占比达 42.25%,具有头部科技公司背景的员工占比超过 6%。
通过对数字技术的应用,江苏苏宁银行内部的运营管理效率获大幅提升。数据显示,2022 年江苏苏宁银行的成本收入比为 22.20%,远低于同业平均水平。江苏苏宁银行表示,这主要是由于该行坚持科技驱动发展战略,坚持低成本运营的理念,加大科技研发费用支出,通过各种金融科技手段,合理控制各项运营成本、费用。
良好的风控能力作为一家银行的立足之本,同时也是做好普惠金融服务的重中之重。江苏苏宁银行基于机器学习算法技术,融合丰富的场景和行业数据,建立了覆盖贷前、贷中、贷后全流程的差异化数据风控模型,实现对于风险的精准识别和防控。
以小微金融风控为例,江苏苏宁银行形成了涵盖 " 天衡 " 小微风险矩阵、" 透镜 " 智能风控引擎、" 统一额度系统 "、" 统一贷中系统 "、" 秋毫 " 风险预警系统等在内的数字化风险管理体系。截至 2022 年年末,江苏苏宁银行不良贷款率为 0.99%,较上年末下降 0.02 个百分点,资产质量优于商业银行平均水平。
站在成立 6 周年的新起点上,江苏苏宁银行表示,未来将继续坚守使命,基于数字技术,深耕普惠金融领域,以 " 小银行 " 创造 " 大影响 ",力争成为 " 长三角核心区普惠金融客群最多、Fintech 应用最多、具有领先优势的专精特新数字银行 "。
关键词: